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【投资者风险教育课堂】P2P的法律风险

发布时间:2018-04-02    文章来源:金牌理财网

P2P法律风险

法律风险,是指在履行合同时,执行某个行为的时候违背了合同的约定,违背了现今的法律,从而要承担相应的和后果和责任。通常可以分为:民事法律风险,刑事法律风险或者行政处罚法律风险。

P2P作为当前互联网金融领域最火的理财方式之一,随着越来越严格的监管,行业发展利好,凭借着相对较高的收益及便捷的投资方式,成为了大部分投资人的理财新选择。

那么,P2P网贷又有哪些法律风险呢,而这些法律风险又将怎么规避呢,今天就由创小宝来带领大家了解一下。

01.出借人引发的法律风险

无担保引发的信用风险

P2P网贷平台的服务对象通常是无法提供抵押担保、被排斥在传统金融服务门外的借款人,其偿债能力通常较弱。

贷款合同无面签产生的风险

商业银行发放个人贷款要求执行贷款面谈、面签制度[《个贷办法》第23条规定,贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。

贷款用途无限制引发的风险

我国的信贷政策中对于正规金融的贷款用途都有严格的法律规制。

02.借款人的法律风险

利用平台洗钱的风险

贷款人是P2P网贷模式中资金来源的一方,一般情况下,贷款人利用其闲散资金进行理财投资。但由于成为贷款人手续便捷,门槛低,借贷关系的形成完全出自意思自治,P2P网贷平台无法对其资金来源合法性进行审查。

逆向选择的风险

对于贷款人来说,P2P网贷中存在着信息严重不对称的现象。平台的利率由借款人在列表上明示,但同时借款人的信息公开却十分有限,主要包括姓名、身份证、学历、公司营业执照等内容。

而P2P网贷平台由于自身资源有限等原因,主要依靠借款人自行提供的这些信息来评定其信用等级,而信用评定是借贷的重要环节,直接决了借贷质量的高低和风险的大小。

03.平台引发的法律风险

道德风险和流动性风险

在担保模式的平台中,如果借款人逾期不还,加上平台缺失风控,那么平台的垫付压力就会加大,资金链一旦断裂,极易引发挤兑风潮,平台也会陷入破产倒闭的境地。

非法吸收公众存款的风险

“线上幌子,线下融资”在行业内是一个非常普遍现象。目前,有些P2P网贷平台将自己的账户(法人账户或者是法定代表人的私人账户)用作贷款人与借款人转账的中间账户,这使得网贷平台经营者能随意挪用平台内的大部分滞留资金。

操作风险

操作风险源于人为、程序、技术三方面因素。平台一般要求贷款人将资金转入在平台注册的账户内,再由平台转账给借款人,这一流程中可能由于平台系统和风险管理机制的漏洞发生平台的运营风险。

平台身份合法性引起的政策风险

P2P网贷平台虽然在我国已经遍地开花,但是平台的法律性质一直很模糊,平台只是生存在政策和法律的边缘。

信息泄露风险

网络化给P2P网络借贷这种新兴金融活动带来了无限生机和活力,但是也有可能引起个人信息泄露等难题。

04.第三方个人或机构引发的法律风险

在变型后的P2P平台模式中,P2P平台可能会与第三方个人、担保公司或者小额贷款公司合作对接,由它们为借款提供担保和审核。

P2P网贷平台与这些第三方高度关联,从而引发关联风险。一般来说,平台控制着第三方账户、信用审核和评级机构、借贷双方的服务机构等,平台内部形成循环圈,交易及其隐蔽和高度关联。

若借贷双方的挑选和审核、资金的登记结算、债权的打包和转让等业务都由关联性很强的机构完成,就极易引发诸如虚构债权、虚假增信、虚假中标等道德风险。

而在担保型模式中,若平台自身提供本金保障,从而具有融资性担保实质。《融资性担保公司暂行管理办法》规定担保公司的杠杆不得超过10倍,而国内的平台往往动辄上千万的贷款余额,大大超过其净资产的10倍杠杆要求,这种担保实质和杠杆率的差额错配可能引发杠杆风险。

防范措施

平台自身的风险防范

加强贷前审核,完善P2P网贷平台的信用评级;对借款规模的限制;资金银行存管;加强信息披露等。

政府监管

近日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,通知要求,各地整治办应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。

▼P2P网贷资金存管机制。

根据《网络借贷资金存管业务指引》,商业银行与P2P网贷机构按照平等资源互惠互利市场化原则,积极开展基金存管业务,有利于防范资金挪用风险,保障资金安全。创客金融早就上线了江西银行存管系统,所有资金全部通过银行划拨,整个过程平台真正只充当信息中介,这就杜绝了平台设立资金池行为。

▼信息披露要求。

网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露,创造透明、公开、公正的网贷经营环境。创客金融自平台成立以来一直以安全透明作为特色,平台所有信息全部透明展示,无论是平台运营数据、还是借款人信息展示及标的信息等等,全部都有据可查。

最后,最重要的一点就是理智,不管是P2P还是其他投资,请大家一定要理性面对!


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