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金牌理财:从三类资产给自己做个财务规划

发布时间:2017-01-10    文章来源:金牌理财网

俗话说得好,“人到中年,卡在中间”。对于大部分年龄超过30岁的朋友来说,其实都卡在自己那个不上不下的位置上。继续向上爬力不从心,往下滑溜点能松口气但又不甘心。

金牌理财:从三类资产给自己做个财务规划

我发现很多财务规划问题根本不用计算,简单分析就能直接给出否定答案。分析问题之前,咱们先来熟悉三类资产的定义:

第一类资产:人力资本。就是把自己当资产,卖给资本家挣工资。每个人的教育投资越多、工作加班越狠,能拿到的工资就越多。打工仔拿工资是不承担企业倒闭风险的,工资相当于自己人力资本的无风险收益,可以按3%估算。也就是说,假设你年薪10万,相当于你有330万的人力资本。如果不上班闲着,就等于这330万闲着。

第二类资产:固定资产。就是房子,但不确定是挣钱还是花钱。理论上房子可以出租挣钱,可幸运的拆迁户毕竟是少数,大部分小中产并没有可以拿去出租的多余房产。即便有房子能出租,你算一下每年房租和房屋总价的比率,通常低于3%,也并不算高。大致看,房子还是自己住的固定资产。

第三类资产:生息资产。就是手里可以钱生钱的资产,各种存款、基金、理财产品。这没啥可说的,就是财富的蓄水池。攒钱可以用来换成第二类资产,也可以留着以后养老看病。

简单说:第一类资产是自己,第二类资产是房子,第三类资产是钱。

第一个问题,我可以实现财务自由吗?

这个问题等于:第一类资产我不要了,只靠第二类和第三类资产维持生活。

如果是手里动辄好几套房的拆迁户,尽管第一类和第三类资产弱了一点,仍然可以靠房租维持生活。这个很难学,如果没有什么特殊机遇,一般人想想就算了,据我所知猛然获得巨大财富的拆迁户也有很多家破人亡,没必要太羡慕。

靠第三类资产更麻烦一些,不仅要靠钱生钱代替第一类资产的工资收入,还要拿出一大部分换成第二类资产。前几年彩票头奖500万是巨款,现在这些钱够不够还房贷都难说,更别提什么财务自由了。

总之,财务自由需要你在第三类资产上快速到手1000万以上,这还是普通小中产的生活水平,能放心看病养老的生活恐怕2000万往上。如果你想追求财务自由或中年退休,这个数字可以让你意识到目标有多困难。

第二个问题,我可以不工作出去玩两年吗?

这个问题等于:暂时停掉第一类资产的收入,靠第二类和第三类资产维持生活。

现在很容易看清楚“逃离北京”的幸福传说了吧?卖掉北京的房子,这些钱足够去风景秀美的小城开一家小店。这种做法的本质是把自己的第二类资产降了一大档次,还顺便废掉了第一类资产。如果开店不顺利,小城市的房子卖掉可换不回北京的房子,歇几年再找工作也同样会遇到很大困难。

最近很时兴的间隔年(GAP YEAR)也是同样的问题。由于时间短还能增长眼界,可能感觉对第一类资产还是提升,但第二类和第三类资产怎么办?第三类资产从流入变流出,等于中断自己的财富积累过程。哪怕已经买了房子,也总要留个落脚的家,一般人也舍不得租出去让外人糟蹋。

总之,间隔年是非常奢侈的,大部分人很难付得起这个价格。年轻人还能仗着自己一无所有出去晃几年,越是有点小钱的人越需要向上爬,更没法中断拿命换钱的过程。

第三个问题,我应该背多少房贷买房?

这个问题等于:通过压榨第一类和第三类资产,用杠杆快速做大第二类资产。

全款买自己住的房子肯定是错误的做法。自住的房子是没有房租收入的,需要你持续掏钱出来还房贷和付水电费。这么大一块资产,想等到第三类资产完全攒够,再一次性换成第二类资产,会非常影响家庭生活质量。如果总感觉给银行那么多房贷利息太吃亏,那就想想除了房贷之外,自己还有什么贷款能拿到这么低的利率。

依靠巨额贷款可以在房子上一步到位,但这会把全家几代人的第三类资产一次耗尽,甚至每月房贷超过第一类资产的承受能力。错过了中国经济黄金十年的房价猛涨确实很可惜,但每个人这辈子错过的发财机会多了,不一定非要在房子上找回来。买房的终极目标还是提升家庭幸福感,还是按照自己的承受能力买房吧,牺牲眼前的幸福未必能有美好的未来。

这就是用三类资产分析自己财务规划的过程。需要强调的是,这个分析方法非常粗略,通常只能为你提供否定答案。例如想辞职或背房贷的时候,这个简单的框架可以清楚告诉你困难有多大,不要轻举妄动。如果需要更准确的判断,就别指望这样取巧的分析了,老老实实找理财师一项一项估算你的资产。

为什么否定各种美好的规划对理财很重要?归根到底,无论哪个国家的小中产都没有太多人生选择,继续老老实实搬砖吧,这才是“有恒产者有恒心”的本意。

             

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