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手把手教你掌握家庭资产如何配置

发布时间:2017-01-12    文章来源:金牌理财网

家庭理财投资时,大家脑海中会出现一个声音,鸡蛋不能放到一个篮子,需要分散投资,降低风险。

家庭资产配置

那如何配置资金呢?

投资到哪些不同的资产类别上呢?

每个资产配置的比例又是多少呢?

今天一一妈妈就给大家介绍一个比较通用的工具:标准普尔家庭资产象限图。

我做了一个思维导图,最近迷上思维导图了,简单,条理清晰,看看我初学的思维导图运用的如何,羞羞哒的展示来了

现在分别介绍一下:

第一个账户:日常开销账户,我称之为消费的钱

这个标准普尔家庭象限,给到的占比是10%,一般用于家庭的日常开销。

主要哦,就这一部分,咱们也都可以灵活运用金融的工具:信用卡50天的免息额度,直接绑定微信上or支付宝上,然后保持你银行现金的部分投资入你的投资金融账户,比如余额宝,理财通类对接货币基金的部分。

这个账户的主要目的了,就是保障我们日常现金流的正常开销,衣服,尿不湿,计划中的短期旅行。

这部分的规划重要,因为在我的理财咨询过程中,发现这部分也是我们最容易出现占比不合理的部分:

要么过多,不去打理,而积攒在银行活期,无法让资金产生价值。

要么过少,当有合适投资机会出现,但投资产品又有门槛的时候,发现往往没有对应的资金。

要么就是投资的时候,总是惦记投资不能投资长期,而常常在短期项目中倒腾来去。

那这部分具体实操如何计算呢,很简单,算一下平均每个月的开支是多少,然后乘以3或者6,也就是保障为自己准备一个3-6个月的日常应急金。

第二个账户:杠杆账户,也就是家庭风险保障资金准备

占比20%,所谓杠杆,就是小资金撬动大资金,为将来不确定的突发事件,保驾护航。

这个账户呢,保障家庭成员储蓄意外事故,重大疾病,有足够的钱来保命的同时,不影响家庭其他成员生活品质。这个账户主要是意外和重大疾病,商业保险,撬动杠杆,投入成本小,保障大。

家庭购买保险的顺序,我之前文章中也多次提到:

意外-意外医疗-住院医疗-重大疾病-养老金及专项保险基金

那保费支出如何计算呢:

这部分给到占比20%,我一般建议如果没有任何保险的家庭,从年收入的10%占比支出,初期接受起来更加容易,因为往往大家心理账户总是给不到20%这个投入比例。

那么具体多少保额多少呢?

也有一种流行的简单算法:你当年的年收入*你的剩余工作年限+你当前的负债资产总额。

好多朋友说,这到底有什么用呢,钱都交给保险公司呢?

是的,一一妈妈要说,平常确实没什么卵用,但是关键时刻,紧急事件,只有它才能保障你不会为了急用钱,卖房卖车,砸锅卖铁,卖掉你拿熊抱的股票,而到处借钱。

第三个账户:投资收益账户,生钱账户

标准普尔给出的占比是30%,整体家庭创造收益的账户。可以适当承担部分风险。这个账户了,可以从两个方面进行解读。

一是继续投资你擅长的投资生钱方式,比如做生意,大部分这个投资收益账户占比较高,生钱之道,在过往传统的经济,很多生意人都会继续用这种方式赚钱,不过现在随着科技变革加速,传统经济往往面临转型,所以现在在以为投资自己的传统领域有可能回报缩水。

第二种方式,就是通过投资进行资产的保值,这部分可能包括股权,股票基金,或者保值的房产,不过第二部分要和我们的认知相结合,需要花时间了解,因为这个领域并不一定是你擅长的,还有就是把专业的事儿交给专业的人去做。

第四个账户:长期收益账户,家庭目标计划,为教育准备,长期养老准备

这里三点需要强调:

1.规划要趁早

2.时间的馈赠

规划要趁早的意思是,自己的养老规划,还是的教育规划,提前进行安排。

时间的馈赠,是开始准备了,那么最好做长期的打算,不到万不得已,不要随意取出花掉。

养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。

每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。

要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。

要真正做到老有所依,老有所养,这个账户的设置就尤为重要了,不可或缺,也是对社保养老不足的补足。

需要注意的是,家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这四个账户的配置也是符合木桶原理的,也就是说整个资产配置的有效性是由最短的那根木板决定的。因此,每一个账户配置都是非常重要的,不能忽视任何一个哦。

介绍完这个,比较流行,也相对科学的家庭资产的科学分配比例,不过一一妈妈最后在说说,其实理性的模型分配,是建立在我们大家内心都是理性思考的前提,不够我们人嘛,是感情动物,内心是会受情绪的波动的,所以理财投资,理的看似是钱,但是实在理的是心,投资工具,交易的对手,最终是要克服我们内心的恐惧和贪婪,这样学习的金融工具才会更好的发挥它的技能,

所以,说到底,先理思维,在步步入门,灵活运用实战工具,说道工具,下期给大家讲讲家庭资产配置中用的也比较多的:美林时钟。

             

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